Кредитная карта – надежный помощник в сложной ситуации

{RANDOM_PARAGRAPH=100-400}

Кредитные карты: удобство или ловушка?

Совсем недавно прямоугольный кусок пластика с магнитной полосой воспринимался в нашей финансовой культуре как имиджевое излишество. Это заимствование из западной цивилизованной жизни казалось малопригодным для российской действительности, в которой признаётся лишь надёжный звук шуршащих купюр. А сейчас реклама кредитных карт повсюду и во всех проявлениях: в печатных изданиях, на телевидении и радио, в торговых центрах, в почтовых ящиках (железных и электронных), на веб-сайтах и даже в сюжетах отечественных телесериалов. Заказчики этой рекламы — банки (либо стоящие за ними платёжные системы), которые тратят немалые деньги, чтобы активно распространять привычку пользования кредитными картами среди всех слоёв (не) доверчивого населения.

Банки хотят, чтобы карта стала инструментом повседневной жизни. Это коварный замысел финансовых воротил или закономерная и неуклонная прививка цивилизованного управления финансами? Давайте разберёмся.

Итак, кредитная карта. Два слова, две ключевые функции: карта и кредит. Первая функция — чтобы не таскать с собой наличные деньги и избежать связанных с ними рисков и неудобств. Вторая функция — чтобы позволить себе купить что-то прямо сейчас в долг, если нужной суммы нет в наличии. Функции, вообще-то, вполне себе полезные — разве не стоит признать их современными, технологичными и востребованными финансовыми услугами? Другое дело, что за оба сервиса, разумеется, надо платить.

С функцией безналичных денег в виде пластиковой карты многие столкнулись даже против своей воли. Если вы работаете в организации с достаточно многочисленным персоналом, ваш работодатель наверняка запустил совместно с обслуживающим банком так называемый зарплатный проект. Вместо получки в кассе бухгалтерии зарплата теперь начисляется на выданную банком пластиковую карту, наличные деньги с которой надо снимать в банкомате. Работодатель экономит на освобождении бухгалтерии от возни с наличными; получаемая соседом по зарплатной ведомости сумма теперь не мучает вас своей несправедливостью, а вот непривычные к таким технологиям работники выстраиваются в очередь к банкомату. Массовое «припадание к источнику» в дни зарплаты объяснимо: её хочется ощутить осязаемыми банкнотами, а не в виде эфемерных цифр в распечатке. Но постепенно многие привыкают снимать с карточного счёта не всю сумму, а только на недельную потребность, начинают рассматривать карту как место откладываемых сбережений и даже осмеливаются оплачивать ею покупки в магазинах и ужины в ресторанах (особенно когда туда занесло случайно и наличных в кошельке вдруг не хватило).

Такую карту называют дебетовой. Она (в отличие от кредитной) позволяет получить деньги через банкомат или оплатить что-то только в пределах положительного остатка денег на её счёте. Сколько на ней накопилось благодаря зарплате или вашим собственным взносам, столько вы и тратите. А если вы вдруг ушли в «минус» (так называемый овердрафт), то за это банк наложит на вас штраф, ибо о кредите он с вами не договаривался. По сути, дебетовая карта стала технологическим развитием банковского чека, который испокон веков выписывает владелец счёта, чтобы получатель чека мог пойти в банк и обналичить его. Только если раньше отдельной темой сомнений и дискуссий были обеспеченность выписанного чека и подлинность подписи на нём, то сейчас авторизация запрошенной с карты суммы делается мгновенно современными средствами связи — банк, выдавший карту, сразу ответит банкомату, магазину или ресторану, есть ли нужная сумма на счёте владельца карты.

Издержки владения дебетовой картой не велики, если не попадать в овердрафт, конечно. Ежегодная плата — несколько сотен или несколько тысяч рублей в год в зависимости от категории карты. (Всякие «золотые», «платиновые» и тому подобные карты — это лишь вопрос престижа и неких украшательских привилегий. С точки зрения базового функционала все они точно такие же, как и самые бюджетные категории.) В отношении издержек ещё стоит напомнить, что вы можете терять на снятии наличных в «чужих» банкоматах, то есть принадлежащих не банку, выдавшему вам карту, а его конкурентам. За выдачу наличных по «чужим» картам банки злорадно снимают комиссию до нескольких процентов, да ещё не менее какой-нибудь фиксированной суммы. Поэтому взвешивайте целесообразность между возможной комиссией и перспективой поиска в окрестностях «родного» банкомата. Я знаю многих, как правило мужчин, для которых бесплатное снятие «кэша» в «своём» банке — принципиальнейший вопрос независимо от снимаемой суммы и от времени на поиск нужного банкомата. (Такие же максималисты обычно готовы исходить несколько кварталов в поисках обменного курса валюты, более выгодного на несколько копеек.)

Для вас как держателя дебетовой карты этот сервис обходится недорого, потому что основные деньги за него банки получают с другой стороны — с торговых точек, которые платят «своему» банку за обслуживание точки авторизации карт (так называемый эквайринг). Банкам ещё доплачивают за каждую транзакцию платёжные системы («Виза», «МастерКард» и т.д.). Таким образом, банки получают немалую выгоду от огромного международного массового круглосуточного бизнеса — обслуживания карт, которые за последние несколько десятков лет получили распространение на Западе как способ избавить от лишнего наличного оборота как магазины, так и покупателей, а также заменить чеки. С этой функцией карты успешно справляются: современные технологии дали нам онлайн-авторизацию, многочисленные банкоматы для получения наличных и оплаты услуг, а для дистанционной (прежде всего, через интернет) торговли карты стали незаменимым инструментом относительно надёжных заочных расчётов. Этот функционал карт принёс очевидные удобства, которые явно перевешивают такие побочные эффекты, как мошенничество, технические сбои и подконтрольность ваших финансовых операций, проведённых с помощью карты. В конце концов наличные никто не отменил, свобода выбора осталась. Впрочем, всё чаще встречаются ситуации, когда европейские автопрокаты и гостиницы без банковской карты могут вас и не обслужить. Такие ограничения — проявление растущей борьбы с доходами (как правило, в наличных) сомнительного происхождения и с неблагонадёжными клиентами. Таким образом, у банков появилась ещё одна интересная общественная функция — рекомендация своего клиента самим фактом его обслуживания, подтверждением чего в цивилизованном мире считается выданная карта.

Хорошо, с функцией карты как замены наличных и чеков разобрались — вроде бы сплошные удобства. А что насчёт кредитной функции? Здесь, возможно, не всё так очевидно.

Дебетовая карта — это словно ваш банкир на постоянной связи, гарантирующий магазину, что у вас денег достаточно: можно отдать вам товар, а банк за вас расплатится деньгами с вашего счёта. Кредитная карта означает, что ваш банкир настолько в вас верит, что позволяет вам покупки сверх остатка «живых» денег на вашем счёте, готов расплатиться с магазином своими деньгами, а уж вы потом рассчитаетесь с банком. Это доверие не бесплатно, разумеется. Банк попросит с вас проценты за этот кредит.

Вроде бы понятная и честная услуга. Постоянно открытый кредит на вашей карте — это очень удобно. Не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам приглянулся утюг или комплект автопокрышек, на которые прямо сейчас денег нет, но будут после двух-трёх ближайших получек. Однако в этой услуге есть отечественная особенность, которая ключевым образом влияет на приемлемость условий кредитного сервиса по банковской карте.

Речь идёт о размере процентов за кредит по карте. В России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки — 20—28 процентов годовых (и это ещё у крупных добросовестных банков), а если вы клиент на очень хорошем счету (читай: в кредите особо и не нуждаетесь), то вам милостиво снизят ставку до 16—18 процентов в год. Это уровни, не сопоставимые с западной практикой, где кредитной картой пользуются в виде необременительного повседневного кредита и ставки исчисляются единицами процентов годовых. Не будем здесь рассуждать, какие объективные и субъективные основания у российских банков держать такие высокие ставки, с какими рисками при выдаче кредитов по картам им приходится сталкиваться и как сложно им зарабатывать на кредитных картах, когда ими пользуется столь небольшая доля населения страны. Реальность такова, и вряд ли в самое ближайшее время станет лучше, с точки зрения владельца кредитной карты.

Каким же образом тогда получают распространение кредитные карты в России? Кто ими пользуется и почему? Кто эти бесстрашные пионеры, прокладывающие дорогу будущему доступному и недорогому кредитно-карточному сервису по цивилизованному западному образцу?

Прежде всего, есть держатели кредитных карт, которые не задумываются о такой существенной переплате в виде процентов. Им нужен этот товар или эта услуга, и кредитная карта — способ получить желаемое. «Хочу-не-могу-ждать», пусть втридорога, но прямо сейчас. Если дальнейшие поступления денег на их счета позволяют благополучно гасить образующуюся задолженность банку и платить такие проценты, то вряд ли кредитная карта для них финансовая ловушка, и дай бог всем банкам клиентов с таким запасом прочности.

Совсем другое дело, если вам изначально неподъёмны такие проценты, а тем более сам кредит по карте как таковой. вот тогда берегитесь! Даже не хочу рассказывать душераздирающие истории о подобном шопоголизме не по средствам да ещё на платные заёмные деньги. Эти истории бывают разной степени драматичности, но объединяет их одно — они, как правило, хронологически недолгие и редко заканчиваются хеппи-эндом. В этих сюжетах кредитная карта выступает искусителем, иллюзией благосостояния и финансовой свободы. а потом оборачивается вампиром для ваших сбережений и текущих доходов, коварной наценкой на все ваши покупки, которые в момент оплаты картой казались выгодными и необременительными. А такими они казались по чисто психологической причине: лихо подписать сумму на чеке гораздо проще, чем со вздохом отсчитывать кассиру кровно нажитые наличные. В итоге горе-покупатель накладывает на кредитную карту проклятье, вместе с ней проклинается и банк. Последний действительно нередко бывает виновен в том, что его консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга (но его же задача — продать вам карту, а не отговорить от её приобретения, не так ли?). Впрочем, справедливости ради отметим, что ругать банк (особенно заранее и внимательно не прочитав подписанные документы по кредитной карте) — то же самое, что обвинять производителей и продавцов спиртного в том, что вы потребляли его не в меру да ещё сели пьяным за руль.

Неужели кредитные карты в России — всего лишь ловушка для неосторожных и беспечных или игрушка для тех, кто может позволить себе переплачивать? Разве можно с выгодой пользоваться кредитной картой даже в таких негуманных для её держателя условиях?

Можно, если с умом — то есть внимательно и аккуратно соблюдая определённые правила и не выходя за те ограничения, на нарушениях которых вы много теряете. На самом деле рынок розничных финансовых услуг в нашей стране вполне конкурентный, и на нём достаточно явственно ощущается польза от этой конкуренции. Пришедшие в Россию крупные иностранные розничные банки и противостоящие им наши крупнейшие государственные и частные банки, борясь за клиента, действительно сделали сервис по кредитным картам вполне качественным, технологичным и разнообразным даже по мировым меркам. Надо этим пользоваться!

Например, при обслуживании долга по кредитной карте есть такая особенность, как льготный период. Каждый месяц есть заранее известная дата (у одних банков чётко зафиксированная, у других — плавающая и зависящая от даты первого расхода по карте в прошлом месяце), полностью погасив до которой долг прошлого месяца вы освобождаетесь от процентов. В чём здесь хитрость? Во-первых, надо чётко знать, какая это дата, и не опоздать. Во-вторых, надо чётко знать ту сумму основного долга, которую надо погасить, чтобы она стала беспроцентной. В-третьих, эту сумму надо погасить полностью и вовремя, ибо здесь действует принцип «всё или ничего», «пан или пропал»: если хотя бы копейку недовнесёте или на один день опоздаете, то как будто «льготного периода» и не было — заплатите проценты по полной ставке за весь период.

Если внимательно следить за этими датами и суммами (что не так уж сложно с помощью телефонных служб поддержки клиентов, SMS-уведомлений или информационного интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то у вас может получаться постоянное беспроцентное кредитование в банке на срок 20—50 дней. Я знаю одного умельца, у которого три кредитные карты разных банков с разными датами истечения льготного периода, и он в данный момент использует ту карту, которая сулит ему наиболее долгий льготный период. Таким образом, его беспроцентные кредиты по карте почти не бывают сроком меньше месяца. Разумеется, ему пришлось ввести в привычку ставить себе «напоминалки» о том, не позже какой крайней даты в предстоящем месяце какую точно сумму в каком из трёх банков погасить. Спорт на любителя, конечно, но это реально работающий пример беспроцентного кредитования в наших российских условиях.

Ещё одна «фишка», связанная с кредитными картами. Для совместного завлечения клиентуры банки и компании розничных услуг запускают кобрендинговые программы. Наверняка вы встречаете рекламу таких программ: при оплате услуг кредитной картой конкретного банка (или платёжной системы) вам начисляются «мили» от авиакомпаний или бонусные баллы от операторов сотовой связи, даются скидки при покупке товаров в определённых торговых сетях и т.д. Благодаря таким программам ещё одним способом выгодного использования кредитных карт является оплата услуги кобрендинговой картой, даже когда вы вполне можете себе позволить заплатить и наличными. Кстати, вышеупомянутый умелец не просто имеет три карты от разных банков, удлиняя себе льготный период, — все три карты являются кобрендинговыми: он получает не только беспроцентный кредит, но и «мили», бонусные баллы и скидки. Примечательно, что этот умелец ежемесячно зарабатывает более чем достаточно для удовлетворения своих текущих потребностей и вовсе не нуждается в повседневном кредите, но те наличные, которые он не тратит сразу на покупки, замещая их кредитной картой с «льготным периодом», лежат на банковском депозите и приносят ему дополнительные проценты. Чем не искусное управление современными возможностями финансовых услуг?

И наконец, при современном развитии интернет-торговли использование кредитной, а не дебетовой карты также даёт некоторое преимущество. Мошенничество и кража финансовых данных в интернете — это, увы, печальный факт, но этими рисками можно и нужно управлять. Одним из элементов такого риск-менеджмента является кредитная карта. Если с вашей карты неправомерно списали сумму и вы это своевременно зафиксировали (опять же с помощью тех же SMS-уведомлений либо интернет-сервиса банка, выдавшего карту), то, заявив об этом банку, вы поручаете ему добиться возврата (отмены списания) этой суммы. В случае дебетовой карты банк выясняет судьбу ваших денег, которые с вашего счёта уже списаны, и это уже де-факто понесённый вами убыток. В случае кредитной карты банк борется за свои деньги, которые предоставил вам в кредит. Если вы надлежащим образом опротестовали списание средств с вашей кредитной карты, можете добиться, чтобы в вашу задолженность это списание не включили. Таким образом, в случае с кредитной картой вы рискуете не своими деньгами, а деньгами банка.

Если есть такие описанные выше «лазейки» для комфортного и относительно бесплатного использования кредитных карт, то в чём смысл для банков давать нам такие возможности? Ведь если все мы станем умельцами, эффективно использующими эти «лазейки», то на чём тогда зарабатывать банкам?

Во-первых, умельцев очень мало. При достаточном распространении кредитных карт вступают в силу статистические законы «больших чисел», когда переплата подавляющего большинства «неопытных» клиентов с лихвой перекрывает относительную безвозмездность обслуживания «опытных». Ведь ограничения, соблюдение которых отличает «опытных» пользователей кредитных карт, достаточно жёсткие и основаны на принципе «всё почти бесплатно, пока чётко соблюдаешь правила, но чуть вышел за рамки — заплати втридорога». На стороне банка играют правила льготного периода (требующие жёсткой финансовой дисциплины), ежегодные комиссии за обслуживание карт (причём дорогих «престижных» карт продаётся немало), комиссии за снятие наличных (причём снятие наличных с кредитной карты, в отличие от дебетовой, обходится в несколько процентов даже в «родном» банкомате), невыгодные курсы конвертации валюты (если вы платите за рубежом рублёвой картой), плата за дополнительные информационные сервисы и страхование. Иными словами, стоит один раз «расслабиться» (например, в каком-то экстренном случае) — и банк сразу покрывает все свои издержки на мнимую бесплатность кредитной карты. Так что кредитные карты — выгодный для банка бизнес, и он останется таковым, даже после того как процентные ставки по кредитным картам в России снизятся до тех величин, когда «льготный период» уже не будет давать столь существенную экономию.

Впрочем, один мой знакомый банкир призвал меня не зацикливаться на сиюминутной экономической выгоде банка от «ошибок» владельца кредитной карты. Стратегическая цель банка, пояснил он, в получении в лице каждого из нас лояльного и перспективного клиента. Ради этой цели банки придумывают и внедряют «зарплатные проекты», «льготные периоды», кобрендинговые программы и прочее. На конкурентном рынке финансовых услуг идёт настоящая борьба за качественного клиента, которому нужно продать не только кредитную карту, но и автокредит, ипотеку, инвестиционные продукты, страховые полисы и массу прочих услуг. Услуги конкурентов на сегодняшнем финансовом рынке уже существенно не различаются, поэтому в борьбе зачастую побеждает банк, с которым клиент давно имеет дело, — тут действуют те же привычки, что и, например, с автосервисами или салонами красоты. Кредитная карта — хороший способ добиться лояльности. С очередным финансовым вопросом вы наверняка в первую очередь обратитесь к банку, с картой которого привыкли иметь дело каждый день.

Кредитная карта — инструмент, требующий ответственного подхода. В ограниченных масштабах и при правильном применении она полезна, а при злоупотреблении загоняет в финансовую ловушку. Это как обезболивающий наркотик: микродозы строго по графику и назначению поддерживают комфортное самочувствие, но нерасчётливое и порывистое увеличение дозы при приступах расточительности приводит к последующей «ломке» и подрыву здоровья. Аналогия кредитного шопоголизма с наркоманией, увы, вполне уместна.

Так что применяйте столь сильнодействующий и высокоэффективный «препарат», как кредитная карта, с умом, в разумных количествах, строго по инструкции и помня о побочных действиях. Хотя кредитная карта — поддерживающий и иногда выручающий препарат, но она никогда не заменит вашего собственного финансового здоровья и не сделает вас богаче. Даже если даст вам на некоторое время такую иллюзию.

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки за счет заемных средств, а после — вернуть их банку. В России они пользуются большой популярностью — и хотя за прошлый год выдача кредитных карт упала на 22,6% относительно 2019-го, их количество все равно было внушительным — 7,96 млн штук.

Существует миф, что кредитные карты нужны только людям, которым не хватает собственных денег. Бывает и такое, но чаще ими пользуются как раз те, у кого есть свои средства и они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кешбэка.

Какие бывают опции у кредитных карт

Кредитные карты от дебетовых отличает наличие грейс-периода (или льготного периода). В это время можно совершать покупки, а проценты за пользование деньгами банка не будут начисляться. До окончания льготного периода вы должны полностью погасить задолженность. Если этого не сделать, то она будет расти за счет повышенной процентной ставки.

Если пользоваться кредитной картой с умом, то она превращается в выгодный финансовый инструмент — по сути, вы получаете беспроцентный потребительский кредит.

Чаще всего банки берут с клиентов плату за годовое обслуживания карты. Она зависит от кредитного лимита и количества привилегий — чем их больше, тем карта дороже. Цена кредитных карт более высокая, чем у дебетовых — в среднем, на 20%, но они окупаются щедрыми бонусными программами.

Возвращать деньги следует до окончания льготного периода. В противном случае банк оштрафует за просрочку платежей и начислит проценты на вашу задолженность. Этого стоит бояться: процентные ставки у кредитных карт выше, чем по потребительским кредитам — 20-30% годовых.

Некоторые операции по кредитной карте могут облагаться комиссиями — например, перевод денег со счета на счет или снятие наличных денег.

У каждой кредитной карты есть свой порог для снятия денег. Это количество денег, которое вы можете потратить в течение льготного периода, но обязаны вернуть их в полном размере до его окончания. После внесения всей суммы кредитный лимит полностью восстанавливается.

Как правило, бонусные программы по кредитным картам предлагают больше возможностей, чем по дебетовым. Это могут быть и начисление миль, и возврат баллами за покупки в определенных местах — в среднем, кешбэк может составлять от 0,5 до 5%.

Как выбрать кредитную карту

Чаще всего банки берут дополнительную комиссию за вывод денег с кредитных карт. Но бывают карты, для которых это не требуется, — они подойдут для рефинансирования задолженности и закрытия других кредитов.

В этом случае подойдут карты с длинным грейс-периодом — более 100 дней. С ними удобно совершать большие покупки — например, дорогостоящей техники или путешествий. Можно сказать, что вы получаете краткосрочный потребительский кредит, но при условии соблюдения льготного периода он будет бесплатным и возобновляемым.

Вам будут полезны кредитные карты с кешбэком — размер и его условия зависят от предложения банков. Как правило, у таких карт короче льготный период, но при этом они больше других подходят для повседневных покупок.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Узнайте об условиях обслуживания по вашей кредитной карте — обратите внимание на размер процентной ставки и кредитного лимита и сроки для списания процентов. А еще изучите, не подключены ли к карте какие‑то дополнительные услуги (например, страховка), и при необходимости отключите их.

Старайтесь не допускать просрочек платежей и поэтому всегда погашайте задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода. Так вы не только застрахуете себя от возможных штрафов, но и сохраните хорошую кредитную историю — возможно, в будущем вы захотите взять более крупный кредит, и тогда банк сможет его одобрить.

Кредитные карты не предназначены для повседневных трат. К этому инструменту нужно относиться как к «финансовому спасательному кругу» — использовать его в тех ситуациях, когда это действительно необходимо. Например, в случае неожиданной поломки техники или дорогого лечения.

Кредитная карта может стать выгодным инструментом и позволит вам еще экономить на покупках. Изучите, как работает бонусная программа: например, у одних карт будет возвращаться одинаковый процент со всех покупок, у других — только за категории с повышенным кешбэком.

Сколько стоит годовое обслуживание кредитной карты Сбербанка

Пластиковый продукт в подавляющем большинстве обслуживается на платной основе. Банк рассчитывает необходимую сумму на услуги операторов по телефонному консультированию клиентов, своевременное предоставление запрашиваемой информации, рассылку sms – оповещений.

В большинстве случаев годовое обслуживание кредитной карты Сбербанка зависит от срока ее выпуска и набора прилагаемых услуг. К примеру, Молодежная карта обойдется владельцу в 750 рублей в год, партнерские «Подари жизнь» и «Аэрофлот» — в 900 рублей. Списание суммы производится в начале года.

От необходимости оплачивать годовое пользование освобождаются держатели карт типа Голд. Отсутствие оплаты за пользование предусматривают индивидуальные предложения от банка конкретному клиенту. Привилегией получения бесплатных карт могут воспользоваться лица с зарплатными картами банка, обладатели депозитов, или владельцы личных счетов с большими суммами.

Получить исчерпывающую информацию любой гражданин может на официальном сайте компании, либо проконсультироваться лично у специалиста банка в ближайшем офисе Сбербанка.

Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать

Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд.

Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей.

Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы.

Зачем вам может понадобиться кредитная карта?

Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.

Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.

Что такое кредитный лимит?

Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму.

Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность.

Что такое процентная ставка?

У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту.

Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены.

Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду.

Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться?

Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег.

Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков.

Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты.

Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.

Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется.

По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.

Как правильно погашать задолженность?

Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей:

• плата за выпуск и годовое обслуживание карты;
• процент за использование денег банка;
• комиссия за определенные операции, такие как переводы или снятие наличных в банкоматах.

Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты.

Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.

Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть.

Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга.

Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности.

Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре).

Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга.

Как получить прибыль с помощью кредитки?

Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.

Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать.

Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль.

Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда: в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц!

Какой должна быть выгодная кредитная карта?

Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям:

• достаточный для заемщика кредитный лимит;
• бесплатные выпуск и обслуживание;
• длинный грейс-период, в течение которого за использование денег банка не надо платить;
• возможность оформления карты онлайн и доставки курьером на дом;
• наличие кэшбэка и/или бонусной программы.

Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт.

Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.

Получить кредитку – рядовая процедура. Потенциальный держатель карты должен быть совершеннолетним. Все остальное – в руках конкретного банка. Они решают, какой кредитный лимит дать конкретному человеку, какой льготный период и так далее. Подход к каждому клиенту гибкий.

Проще всего получить кредитку в том банке, клиентом которого вы уже являетесь. Тогда у менеджера есть доступ к информации о средствах на дебетовой карте: он видит, что, например, вы получаете каждый месяц зарплату, и может рассчитать, с каким долгом справитесь.

Этап 1. Подайте заявку

Этап 2. Дождитесь одобрения

Этап 3. Получите карту

Этап 4. Активируйте карту

Стоит ли брать кредитную карту Сбербанка

Человек, столкнувшись с возможностью приобретения КК, зачастую задается вопросами: стоит ли ему брать КК, в каком банке лучше это сделать, какую карту выбрать? Попробуем ответить на некоторые из них.

1. Брать кредитную карту или нет?

Каждый человек должен самостоятельно ответить на вопрос, стоит ли брать кредитную карту. Прежде чем соглашаться на предложения банка и брать КК, необходимо тщательно проанализировать необходимость ее наличия, возможность погашения, условия, предлагаемые банковским служащим. Не стоит бездумно доверять словам сотрудников банка, продать вам продукт – это их прямая обязанность.

Поэтому тщательно изучите все нюансы совершаемой сделки и выберите тот продукт, который будет соответствовать вашим потребностям. Таким образом, кредитная карта станет вашим помощником. В противном же случае вы рискуете стать ее заложником.

КК стоит брать тем людям, которые:

• привыкли периодически занимать денежные средства у друзей и родственников, поскольку до зарплаты «чуть-чуть» не хватает. Наличие КК позволит им сохранить хорошие отношения со своими знакомыми;
• стремятся получать возврат части потраченных средств. Использование некоторых КК позволяет получать кешбэк за совершенные покупки;
• хотят улучшить кредитную историю. Тратя деньги с кредитки и вовремя внося на нее средства, человек имеет шанс значительно повысить собственный кредитный рейтинг. Таким образом, если у вас нет другого варианта улучшения кредитной истории, то вам, несомненно, стоит брать КК.

Если вы имеете доход, позволяющий вам комфортно существовать без КК, то брать ее вам и не надо. КК дает человеку ощущение присутствия больших денег и приводит к незапланированным и зачастую необоснованным тратам.

Иногда это заканчивается тем, что человек вынужден тратить весь свой доход на погашение возникшей задолженности. Поэтому не стоит брать на себя дополнительные обязательства.

2. Какие условия использования у кредитных карт Сбербанка?

Часто тем людям, которые получают заработную плату на карту Сбербанка, поступает предложение воспользоваться кредитной картой этого же банка. Как правило, условия при этом предлагаются достаточно выгодные. Например, лимит может быть увеличен в два раза или обслуживание может предоставляться бесплатно.

Если вы являетесь клиентом Сбербанка, но кредитная карта вам еще не оформлена, то вы имеете возможность подобрать наиболее подходящий для вас вариант. Это может быть:

• Классическая кредитная карта. Она относится к категории универсальных. Годовое обслуживание такой КК составляет всего семьсот пятьдесят рублей. В том случае, если она была заранее для вас одобрена, банк и вовсе не будет брать с вас деньги за обслуживание.Величина процентной ставки варьируется от двадцати трех до двадцати восьми процентов годовых. Несомненным плюсом классической КК является наличие льготного периода, продолжительность которого составляет пятьдесят дней. Лимит же может достигать шестисот тысяч рублей. Брать классическую КК стоит людям, умеющим распоряжаться деньгами и не планирующим больших трат.
• Золотая кредитная карта. Главное отличие золотой КК от классической заключается в том, что клиенту предлагается использование бонусных программ и большое количество скидок. Кроме того, материал, из которого изготовлена КК, имеет более высокое качество. Стоимость годового обслуживания составляет три тысячи рублей. Если КК была для вас предварительно одобрена Сбербанком, то обслуживание будет предоставлено бесплатно. В остальном золотая КК дает те же преимущества, что и классическая.
• Премиальные КК. К ним относятся Premium Visa и MasterCard. Для владельцев таких КК банк предлагает процентную ставку, величина которой составляет от 21,9 до 25,9 %. Лимит достигает трех миллионов рублей, а годовое обслуживание стоит четыре тысячи девятьсот рублей. Приятным моментом является возможность получать повышенные бонусы «СПАСИБО», которые позволяют сэкономить при покупках.
• Кредитная карта «Аэрофлот». Такую КК стоит брать людям, которые часто путешествуют, поскольку, помимо возможности использования стандартных условий, она позволяет своим держателям накапливать мили. Одна миля начисляется за каждые шестьдесят рублей, потраченных с карты. При оформлении КК на нее бонусом начисляются первые пятьсот рублей. Годовое обслуживание КК «Аэрофлот» обойдется ее держателю в девятьсот рублей.
• Золотая карта «Аэрофлот». Льготный период составляет пятьдесят дней. Банк предоставляет клиенту лимит до шестисот тысяч рублей, а процентная ставка варьируется от 23,9 до 27,9 %. Количество приветственных миль составляет одну тысячу, при этом пополнение происходит в размере одной мили за каждые шестьдесят рублей. Стоимость годового обслуживания составляет три тысячи пятьсот рублей. Держатели такой КК могут стать участниками специальных программ категории Gold.
• Карта «Аэрофлот» класса Signature. Данная категория КК может быть выдана исключительно по предварительному одобрению. Количество приветственных миль удваивается по сравнению с классической картой «Аэрофлот». Лимит устанавливается в размере трех миллионов рублей. Стоимость обслуживания составляет двенадцать тысяч рублей в год. Держателю такой КК полагается начисление двух миль за каждые потраченные шестьдесят рублей.
• Кредитная карта «Подари жизнь». Она также может быть классической и золотой. Ее отличительной особенностью является отчисление пятидесяти процентов от суммы обслуживания за год в благотворительный фонд. Кроме того, туда же направляются проценты, отчисляемые с каждой покупки. Их величина может достигать 0,3 % процента. Что касается остальных условий, то они остаются неизменными.

Годовое обслуживание классической КК «Подари жизнь» обойдется ее владельцу в девятьсот рублей, а обслуживание золотой карты стоит три тысячи рублей в год. Если КК одобряется банком предварительно, то ее обслуживание предоставляется банковской организацией бесплатно. Если вы задумываетесь о благотворительности, то вам стоит брать именно эту КК.

Какую КК брать – решать только вам. Главное, чтобы вы соответствовали всем требованиям Сбербанка. Ваш возраст должен превышать двадцать один год. При этом у вас должно быть постоянное и официально подтвержденное место работы и хорошая кредитная история.

Служащий банковской организации, изучив все предоставленные вами документы, примет решение о величине процентной ставки и предоставляемого вам лимита денежных средств.

{RANDOM_PARAGRAPH=401-800}
{RANDOM_SECTION=500-3000}